El Sistema Bancario Nacional mantiene un saldo total de más de ¢6 billones en créditos destinados a la compra de vivienda y vehículos en el país.

Los préstamos para casa o casas en condominio ascienden a ¢5.4 billones, mientras que para carros es de ¢612 mil millones.

De estos, el 62% está colocado en moneda nacional, y el 38% en moneda extranjera, y ha beneficiado a un total de 133,422 personas.

Daniela Gutiérrez Miranda, economista de la Asociación Bancaria Costarricense indicó lo siguiente:

“La adquisición de una vivienda es un hito significativo en la vida de cualquier persona y una inversión en el futuro de Costa Rica, mientras que la obtención de un vehículo brinda la oportunidad de acceder a la movilidad necesaria para el trabajo, la educación y la cotidianidad”.

Consejos

La obtención de un crédito conlleva responsabilidad financiera, ante esta situación, la economista de la Asociación Bancaria Costarricense brindó algunos consejos clave para garantizar que los solicitantes tomen decisiones informadas y responsables:

1. Evalúe su capacidad de pago y la proporción de deudas con respecto a sus ingresos antes de solicitar un préstamo.

2. Mantenga las cuotas de sus préstamos por debajo del 40% de los ingresos del hogar para evitar estrés financiero.

3. Comprenda que las tasas de interés pueden variar, por lo que es importante considerar las condiciones económicas locales e internacionales.

4. Comprenda que las tasas de interés pueden variar, por lo que es importante considerar las condiciones económicas locales e internacionales.

5. Planifique para escenarios de estrés financiero, como aumentos en las tasas de interés o incrementos en el tipo de cambio en caso de créditos en moneda extranjera.

6. Aproveche las opciones de plazo de cuota con tasa fija ofrecidas por las entidades financieras para una gestión más estable de sus finanzas.

7. Tenga en cuenta los gastos adicionales asociados con la adquisición de vivienda o vehículos, como gastos de formalización, impuestos y cuotas adicionales.

8. Considere la contratación de un seguro de desempleo que proporcione un alivio en caso de pérdida del trabajo.

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Este año, 2023, se ha caracterizado por la presencia del fenómeno de El Niño, que genera calor y disminución de lluvias.

Sin embargo, esas lluvias vienen con tormentas eléctricas, por lo que hay que estar preparados para proteger dispositivos electrónicos en casas y negocios.

Costa Rica registró en el mes de junio, 237mil rayos. Estos son 37mil más que en el 2022. Los expertos eléctricos hacen énfasis en que aunque el rayo dura un microsegundo, éste puede producir un pico de voltaje que puede impactar en las estructuras como en casas en condominio y dañar aparatos y dispositivos eléctricos.

“Con la llegada de la temporada de lluvias, es esencial tomar medidas para proteger nuestros equipos eléctricos y electrónicos de posibles fluctuaciones y sobretensiones que puedan ocurrir debido a las condiciones climáticas adversas. Para garantizar la seguridad de nuestros hogares y oficinas, así como la vida útil de nuestros dispositivos, existen varias medidas que se pueden tomar para evitar cualquier incidente producto de una descarga eléctrica. Por ejemplo, instalar sistemas de protección es una de esas recomendaciones para evitar daños y pérdidas significativas”, destacó Sac Nite Arzate Romero, gerente de Desarrollo de Negocios de Home & Business Network de Schneider Electric.

Todo equipo que esté conectado a un tomacorriente puede impactarse debido a interrupciones de energía o picos, afectando a computadoras, teléfonos inteligentes, impresoras, televisores, consolas de juego y hasta la misma instalación eléctrica del inmueble, entre otros.

Schneider Electric también brinda algunas recomendaciones que se pueden implementar en las casas y negocios, para prevenir y proteger los aparatos eléctricos.

· Desconexión durante tormentas: ante la presencia de tormentas eléctricas, es recomendable desconectar los equipos electrónicos de los enchufes para prevenir daños debido a picos de voltaje o interrupciones repentinas de energía.

· Inspección de cables y conexiones: realice inspecciones regulares de los cables y conexiones eléctricas de sus equipos. Los cables dañados pueden aumentar el riesgo de cortocircuitos y problemas eléctricos.

· Enchufes con Protección: Utilice enchufes con protección contra sobretensiones que tengan múltiples tomas para conectar varios dispositivos. Esto evitará la sobrecarga de un solo enchufe y reducirá el riesgo de incendios eléctricos. Proteger los tomacorrientes ubicados en el exterior de los hogares o negocios.

· Mantenimiento preventivo: Programe revisiones periódicas por parte de un electricista calificado y certificado para verificar la integridad de su sistema eléctrico y realizar cualquier reparación o reemplazo necesario.

· Educación y concienciación: Informe a todos los miembros de su hogar u oficina sobre las precauciones eléctricas durante la temporada de lluvias. Asegúrese de que todos estén al tanto de cómo desconectar los equipos correctamente en caso de emergencia.

· Utilice regletas supresoras: también conocidas como regletas de protección contra sobretensiones o regletas supresoras de picos, son dispositivos diseñados para proteger tus equipos electrónicos y electrodomésticos de los daños causados por sobretensiones transitorias, como los picos de voltaje y las descargas eléctricas.

· Conexión a Sistemas de Alimentación Ininterrumpida (UPS en inglés): considere la posibilidad de conectar equipos sensibles, como computadoras y sistemas de almacenamiento, a sistemas de alimentación ininterrumpida. Estos sistemas proporcionan energía de respaldo durante cortes de energía, permitiéndole apagar sus dispositivos de manera segura y evitando la pérdida de datos.

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Un estudio realizado por el Centro de Estudios del Negocio Financiero e Inmobiliario (CENFI) revela que los grupos de ciudadanos entre 30 y 60 años son quienes concentran el mayor porcentaje de créditos en vivienda en Costa Rica.

Esta firma realizó este estudio con base en datos brindados por la Superintendencia General de Entidades Financieras, SUGEF.

El objetivo del estudio es evaluar el comportamiento de la cartera de crédito hipotecario en diferentes ámbitos como el tipo de moneda, la edad de los deudores, entre otros.

El estudio revela lo siguiente. Del total de créditos dedicados a proyectos de vivienda en el país, el 78.9% de ellos está concentrado en la población entre 30 y 60 años. Solamente el 5.4% de estas operaciones están en manos de personas mayores de 60 años.

El director de la firma CENFI, Melizandro Quirós, afirma que este fenómeno no es algo anormal y que se repite en otras naciones.

“Después de los 30, generalmente se presume que las personas tienen empleos más estables y una deuda más manejable, lo que les permite endeudarse con mayor facilidad”

Otro factor importante es el nivel de ingreso de quienes poseen estos créditos de vivienda, pues en promedio el ingreso mensual supera el 1.162.00 colones, según los datos brindados por el INEC.

Por otro lado, un informe reciente elaborado por el CFIA señala que casi la mitad de los hogares costarricenses no tienen acceso a posibilidades de crédito hipotecario superior a los 35 millones de colones.

En este momento, sin tomar en cuenta otros elementos como el terreno y gastos adicionales, este momento se traduce en que una constructora en Costa Rica puede hacer una vivienda de 95 metros cuadrados.

Uno de los restos que implica este estudio es el de encontrar formas de financiamiento de vivienda para jóvenes menores de 30 años. Sin embargo, también es de reconocer que este fenómeno no es exclusivo de Costa Rica y que la falta de acceso a este grupo de edad es generalizado.

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Con el fin de que más personas puedan tener más acceso a vivienda propia, el BCR pone a disposición de clientes y público en general, un financiamiento especial para compra de vivienda, remodelación o construcción. La solicitud de este crédito se realiza de manera digital.
Hay financiamientos que son en dólares y bajas tasas de interés.

Las condiciones y beneficios se ajustan a los diferentes segmentos de mercado. Algunos de los beneficios son:

• Primeros 400 créditos aprobados en colones a tasa fija por dos años, contarán con la exoneración en el cobro de honorarios y reintegro del monto del avalúo.
• Para los créditos en dólares, se tiene una tasa más baja en el financiamiento y la posibilidad de otorgarlos a personas sin exposición a riesgo cambiario o con bajo riesgo.

“Para este segundo semestre, venimos con una campaña que hemos denominado “Feliz Hogar” nuestro objetivo es que todas las personas interesadas en comprar, construir o remodelar casa puedan conocer nuestras opciones disponibles para créditos de vivienda ya que cada uno de ellos se ajustan a las diversas necesidades de los clientes”, afirmó Michael González Fernández, Gerente Estrategia Comercial y Productos.

La oferta de productos, se están enfocando más en personas que desean construir o remodelar de una forma más sostenible; por lo que se utilizan materiales amigables con el ambiente que mejoren el diseño de las mismas en los proyectos de vivienda, y que fomenten el uso de luz natural y aprovechamiento del agua, factores a los que deben poner atención las constructoras en Costa Rica.

El financiamiento incluye también: compra de tecnología que ayude a que el hogar sea eficiente, a usar energías limpias, eco-materiales como sistemas de riego de bajo consumo, purificación de agua, tanques, cisternas, medidores, aerogeneradores, paneles y calentadores solares entre otros.

Este plan de inversión incluye la opción de comprar casa, lote y construcción, hacer mejoras o reparaciones en el proyecto de vivienda, cancelación de deudas, siempre y cuando estos trámites cumplan con criterios ambientales.

El porcentaje de financiamiento varía de acuerdo con el plan de inversión:

Colones:

-Se financia el 90% del avalúo + el 5% correspondiente a compra de tecnologías limpias + 5% prima o aporte del cliente

-Se financia el 90% del avalúo + el 5% correspondiente a compra de tecnologías limpias + 5% con garantía hipotecaria adicional.

-Tasa fija durante los primeros dos años al 8.25% y el resto del plazo TBP + 4.25%; con un plazo de hasta 30 años.

Dólares:

-Se financia el 80% del avalúo + 5% correspondiente a compra de tecnologías limpias + 15% prima o aporte del cliente

Así mismo, el fideicomiso incluye la cláusula
testamentaria, mientras que el crédito hipotecario no.

-Se financia el 80% del avalúo + 5% correspondiente a compra de tecnologías limpias + 15%% con garantía hipotecaria adicional.

-Se ofrece tasa escalonada: iniciando el primer año en prime + 1.75%. Este financiamiento es recomendado para personas que perciben ingresos en esta moneda, pero también se podrán financiar deudores con exposición a riesgo cambiario de bajo riesgo.

“Con BCR Vivienda Impulso Sostenible buscamos promover la construcción habitacional amigable con el ambiente y siguiendo los más altos estándares nacionales e internacionales en los procesos de diseño y construcción”, describió González.

En cuánto a los préstamos en colones, se financiará hasta el 90% del avalúo, por un plazo de 30 años. Los primeros dos años, la tasa será fija al 8.50% y el resto del plazo a TBP + 4.50%, eligiendo entre fideicomiso, hipoteca o hipoteca abierta como tipo de garantía.

En dólares los clientes pueden elegir entre dos opciones:

-Con garantía hipotecaria: tasa fija durante los primeros dos años de 5.50% y el resto del plazo a Prime + 3.25%

-Con garantía por fideicomiso: tasa fija durante los primeros dos años de 5.00% y el resto del plazo a Prime + 3.00%.

En ambos casos, los financiamientos en dólares se otorgan a personas que perciben ingresos en esta moneda, pero también se podrán financiar deudores con exposición a riesgo cambiario de bajo riesgo.

El monto mínimo para financiar, en las dos monedas, es de un millón de colones, el monto máximo se define según capacidad de pago y garantía de los clientes, pudiendo ser de hasta de $500 000 o su equivalente en colones.

Con respecto al plan de inversión, se incluye la compra de casa, compra de lote y construcción, realizar mejoras, comprar y/o reparar la vivienda para terceros y hasta recuperación de capital invertido, es decir, para cancelación de deudas de vivienda.

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La adquisición de una vivienda es uno de los proyectos familiares o personales más importantes y por eso es necesario hace un adecuado análisis de las posibilidades y alternativas que brinda el mercado.

Ya sea que se trate de un apartamento en una torre o una casa en condominio, al momento de pedir un crédito para vivienda es muy importante determinar cuál es la figura ideal para formalizar dicho financiamiento.

En el año 2022 el Instituto Nacional de Estadística y Censos realizó la primera Encuesta Financiera de Hogares. Esta determinó que el 49,6% de los hogares costarricenses posee algún tipo de deuda. Unos 200 mil hogares en todo el país tienen deudas hipotecarias, esto representa un 11,4%.

Leonardo Soto, Gerente de Crédito del banco Scotiabank asegura que ya sea que se elija un crédito o un fideicomiso, ninguna figura legal es mejor que la otra; pero cada una tiene beneficios distintos que pueden ser más útiles en función de los escenarios que se le presentan al a familia que va adquirir la vivienda.

Por ejemplo, en el caso del crédito de vivienda, la hipoteca permite que la persona pueda inscribir esa propiedad a su nombre, el traspaso de la misma se realiza en el momento en el que se formaliza el crédito y los gastos legales y honorarios se asumen al inicio del proceso.

En el caso del fideicomiso, la inscripción se hace a nombre de la fiduciaria que el banco autoriza, lo que se realiza es un contrato privado de fideicomiso que se inscribe a favor de la entidad bancaria, se incluye la cláusula testamentaria y al tratarse de un contrato privado ha total confidencialidad.

Una de las mayores diferencias es el pago de los gastos asociados, al respecto Soto señala lo siguiente: